Эксклюзив
Ивашкин Александр Владимирович
20 февраля 2017
3683

О кредитах, малом бизнесе, прогнозах цен и потребкорзины, а также вновь о "проблеме руля" в Приморье

В интервью для ViPerson.ru Председатель некоммерческого партнерства «Лига финансовых институтов» Александр Ивашкин говорит о прогнозах экономической и финансовой ситуации в Приморье
Main ivash

Ольга Подберезкина - ViPerson.ru:   - С чем, по вашему мнению, в первую очередь связано замедление темпов кредитования малого и среднего предпринимательства (МСП): со снижением спроса со стороны бизнеса или ужесточением кредитной политики банков?


Александр Ивашкин:       - Вы назвали две основные причины замедления кредитования МСП. Первым поводом возникновения такой (предсказанной еще в 2016 году)  ситуации оказалось то, что малый и средний бизнес, ориентированный в основном на физического потребителя (его домохозяйство),  продолжает придерживаться (как и его клиенты-потребители) экономной модели поведения. Потребительские настроения бизнеса и клиентов (покупателей) его товаров (услуг) все еще ждут улучшений, отсюда такая возникшая взаимная сдержанность и  схема хозяйственного разумного поведения. Зачем развивать что-то, если это не обеспечивает рост продаж?

Второй фактор сдерживания кредитования - это результат изменения кредитных политик банков и новых рисковых стратегий, применяемых на протяжении прошлого 2016 года. Банки стали более жестко ("внимательно") подходить к оценке потенциальных заемщиков, зачастую отдавая предпочтение работе с существующей клиентской базой, что не могло не сказаться на общем качестве и количестве  кредитных портфелей, сформированных от МСП - качество улучшилось, количество уменьшилось в разы!

 

О.П.:  - Как изменится уровень ставок по кредитам МСП и почему? 

 

 А.И.:  -Уже сейчас можно утверждать, что кредитование МСП в настоящее время  теоретически не несет инфляционных рисков, а Банк России, с учетом сохранения умеренно жесткой денежно-кредитной политики, все же доведет годовую инфляцию до целевого уровня 4% к концу 2017 года. Именно это обстоятельство серьезно скажется   во второй половине года на цене кредитов. Ведь если рассуждать здраво, то будущие (на 2-е полугодие 2017 г.) процентные ставки должны поддерживаться на уровне, который обеспечит реальный спрос на кредит и  сохранит стимулы к развитию самого МСП. В начале этого месяца  ключевая ставка Регулятором была зафиксирована  на уровне 10,00% годовых. Если  удешевится фондирование, то и банки смогут продолжить снижение ставок, что приведет к росту тех сегментов кредитования, где всегда быстрая оборачиваемость денег (торговля, услуги и пр.пр.), т.е то  «поле»,  где в основном работает МСП.  Однако слабый запас собственного капитала финансовых институтов сейчас сильно сказывается на секторах кредитования, где необходимы "длинные" деньги. Это прежде всего пополнение оборотных средств предприятий с длинным циклом производства (промышленность, строительство, производство). Но это совсем "другая история".

 

О.П. : - Как будет меняться кредитная политика банков в отношении МСП? И стоит ли ей сегодня вообще меняться?

 

А.И.: - В результате снижения рентабельности МСП, ужесточения налогового и чиновничьего давления, собственники малого бизнеса в отдельных населенных пунктах (сегментах деятельности) Приморского края либо ушли "в тень", либо теряют заинтересованность в развитии собственного бизнеса .  В связи с чем, накопленные ими проблемные активы, а также отсутствие финансовой поддержки со стороны банков может привести к печальным последствиям. Людям нужна определенность, чтобы планировать. Если ясности в принципе нет, никакой нормальный предприниматель  не станет рисковать расставаться со своими средствами.

Если взглянуть на "финансово-инвестиционную карту"  страны,  Приморье на ней ходит в "середнячках". Давайте говорить откровенно: пространство для маневров у  МСП, в связи с сохраняющейся неблагоприятной экономической ситуацией в крае, сегодня урезано. Маркетологи  и аналитики финансовых институтов, работающих на территории Приморья, в своих отчетах и прогнозах по емкости  Приморского рынка, а также  приложения финансовых инструментов (кредитов, страховок, инвестиций и пр.) к тому самому рынку,  констатируют факт сжимания рынка МСП по отдельным отраслям, в отдельных населенных пунктах  края. Однако ни один из банков, работающих в Приморье, не рассматривает предпринимательский сектор как малопривлекательный как для каждого конкретного банка в частности, так и для экономики Приморского края. Потенциал данного сектора - один из источников благополучия финансистов.

Поэтому наличие здоровых амбиций (денег)  заставят финансистов и банкиров в Приморье искать  формулу модернизации отношений с МСП в том числе по упрощению их финансирования, нахождению своей индивидуальной бизнес-модели обслуживания МСП.

Так что кредитная перезагрузка не такое уж фантастическое предположение. Похожие проблемы переживают и другие дальневосточные регионы. На кону - вопрос будущего позиционирования банков и финансистов в конкурентной, но весьма перспективной, бизнес- среде МСП Приморья.

 

О.П.:  -Давайте поговорим о проблемах житейских -доходах граждан, продовольственной корзине в  Приморье и о  ценах в магазинах края.

 

А.И.:  - В потребительскую корзину приморца входит минимальный набор продуктов питания, он включает 33 продовольственных товара. Потребительская корзина приравнивается к величине прожиточного уровня. "Корзина" формируется для трех категорий граждан - трудоспособного населения, пенсионеров и детей. Сегодня в "корзину" включен действительно минимум, необходимый для поддержания жизнедеятельности человека. Величина прожиточного минимума в Приморском крае установлена  за IV квартал 2016 года: в расчете на душу населения - 12456 рублей,  для трудоспособного населения - 13134 рубля; для пенсионеров - 9956 рублей; для детей - 13471 рубль. На эти деньги можно купить в основном продукты питания плюс  небольшое количество непродовольственных товаров (одежда, обувь) и предполагается оплатить по минимуму услуги ЖКХ, транспорт. По умолчанию "корзина" предполагает,  что у человека есть  крыша над головой и он не питается вне дома. Ни аренда, ни ипотечные или потребительские проценты за кредит, ни интернет, ни мобильная связь в "корзине" не заложены. Разумеется  реальная модель средней приморской семьи из трех человек  явно не соответствует минимальным условиям  в которые поставлен любой человек, если он не бомж.

 

О.П.: - Что будет с ценами на продукты ? Как вы считаете, будут ли в 2017-м цены  расти?

 

А.И.: - Если ссылаться на официальные источники (Департамент торговли Приморского края), то стоимость продуктовой потребительской корзины в январе составила 5 047,74 рублей на одного человека (15 141 руб.на три человека) . По нашей реальной оценке ровно год назад стоимость продовольственных закупок на  семью из трех человек  в семи основных супермаркетах Владивостока ( «Три кота», «Парус», «Самбери», «Фреш 25», «ВЛ-Март», «Реми», «Сотка») составляла  в месяц около  38 тысяч рублей, сейчас такая закупка уже 47 тысяч рублей, т.е произошел 23% прирост семейных расходов на покупку продовольствия в данных торговых точках. При этом  на 8-10%  подобные траты были меньше в Артеме, Уссурийске, Находке, Арсеньеве. Увы – Владивосток – и это, скорее, серьезный минус власти – город неоправданно дорогой!

Здесь очень важно отметить, что рост цен все же не был  связан с дефицитом продовольствия. В среднем у приморской семьи из трех человек  около 50% всех потребительских расходов приходится на продовольствие, а у населения с самыми низкими среднедушевыми доходами расходы на еду превышают  70% всех совокупных расходов. У меня нет статистики данных по другим небольшим городкам края (Спасск, Дальнегорск, Партизанск, Дальнереченск или Лесозаводск), однако думаю, что в них ситуация с продовольственными ценами также отличается, а наличие рядом с населенными пунктами натурального (или собственного)  сельского хозяйства на 25-30%  всегда  удешевляет траты семьи  на продовольствие в данных населенных пунктах. Все же жители таких городков имеют не только свои характерные возрастные, социально-психологические особенности, но также на цены влияют традиции домашних заготовок и содержание небольшого придомового хозяйства.  

Разумеется, здесь действует огромный набор факторов, влияющих на формирование  цен на продовольствие  в том или ином  муниципальном образовании  Приморья. Цена на продовольствие в магазине складывается с учетом арендной платы за используемые магазинами помещения, заложенной рентабельностью бизнеса, заработком персонала, транспортными расходами, а также наличием  рядом конкурентов и ...натурального (придомового) сельского хозяйства. На цену также влияет фактор сезонности -традиционно в осенне-зимний период отмечается повышение цен на овощи, что связано с увеличением затрат на хранение продукции.  Однако хочется назвать еще один,  весьма  сильно влияющий на цену фактор. Это паритет  покупательной способности потенциального клиента и его "способности" шопинга.

Следовало бы отметить один интересный фактор, что по отдельным группам продовольственных товаров цены даже снижались. Но этот фактор вызван причиной падения спроса и падения реального уровня доходов граждан Приморья. По официальной статистике рост цен на продовольственные товары в январе 2017 года составил 0,9%, цены на непродовольственные товары и услуги за прошедший месяц выросли на 0,5%. И хотя инфляция в Приморском крае в январе 2017 года составила 0,5% против 0,7% в декабре 2016 года, все же  нет оснований ожидать стремительного роста цен, а стоимость минимальной потребительской продуктовой корзины, скорее всего, кардинально не возрастет. Так как ситуация в экономике Приморья не  позволяет рассчитывать на быстрое восстановление спроса на продовольственных рынках.

Предполагаю, что будет продолжаться двигаться структура спроса как в более дешевый сегмент, так и между продовольственными категориями -замещение красной рыбы -донными породами рыб (озерная белорыбица, морские навага или терпуг), а говядины и свинины - мясом кур. Потребители будут продолжать экономить на сырах и колбасах, мясе и птице, фруктах,  морепродуктах. Экономия на хлебе, хлебобулочных изделиях, крупах и макаронных изделиях пока не столь заметна и вероятно не произойдет. Однако продавцы и производители понимают, что в нынешних условиях рост цен на продукты питания приведет лишь к дальнейшему сжатию спроса. А это потеря клиента! Поэтому  маркетинговая стратегия торговли уже сейчас проявляется в активном развитии низко-ценового сегмента продовольствия собственного производства. 

 Теперь подведем итог: цены с учетом  действующей инфляции на продовольственную и непродовольственную группу товаров будут подрастать в среднем по 0,3-0,5 % в месяц.

О.П.: -А что произойдет с ценами на продукты с учетом строительства в Приморье новых теплиц и свинокомплексов?

А.И.: -  А они уже построены?  Хотя, если предположить , то по законам экономики  увеличение количества товара на рынке может привести к некоторому снижению цен. Но, скорее всего, это не будет столь значительным явлением. Самый важный  "ограничитель" нынешнего  спроса это падение реальных доходов населения Приморья.  Сейчас "на круг" доходы граждан  не поспевают и даже за такой низкой  годовой инфляцией  как в 5,4%! А какая будет средняя зарплата в Приморье, когда теплицы и свинокомплексы построят лучше не гадать.

 

О.П.: - Какие ожидания по ценам на недвижимость с учетом создания ТОРов и проч.?

 

А.И.: -  В нынешней экономической ситуации далеко не все приморские застройщики смогут продолжить финансирование стройки. В регионе уже сейчас насчитывается более десятка долгостроев, и эта цифра, скорее всего, будет увеличиваться. Сейчас как бы  формируется отложенный спрос, который рано или поздно должен реализоваться в покупках. Быть может это будет 2018 или 2019 годы?

Каких-либо потрясений на вторичном рынке жилья в этом году не будет, более того цены будут плавно снижаться - примерно на 10 процентов до конца года. В этом году если Банк России снизит ключевую ставку, то  и автоматом будет удешевление ипотеки ниже 10 процентов годовых. Это, в свою очередь, приведет к тому, что к концу года спрос на кредиты и, как следствие, на жилье возрастет, а цены на вторичку прекратят падение. Сейчас все потенциальные покупатели жилья понимают, что мяч на их стороне, они могут добиваться существенных скидок, а вторичный рынок  будет продолжать приближаться к платежеспособному спросу. Помните, как было? В 2015 году он испытал шок и "встал", в 2016-м "привыкал", а в 2017-м будет жить по новым правилам. Эти правила сейчас формируются.

 

О.П.: - Ваш прогноз по ценам на бензин?

 

А.И.:  - В январе цены на бензин увеличились на  0,8%. При этом рост цен на топливо превысил показатель инфляции, который в январе составил 0,5%. Вообще-то это уже экономическая догма- рост цен на топливо всегда будет обгонять инфляцию, а "нефтянка" не будет работать в убыток себе НИКОГДА! И им глубоко плевать на что-либо кроме собственных финансовых интересов, зачастую неоправданно завышенных. В течение 2017 года розничные цены на топливо вырастут еще на  10-12% относительно нынешнего уровня. Причиной этого «счастья» является прежде всего нынешняя фискальная политика (налоги, акцизы) и необходимость развития самих нефтяников. Понятно, что в обозримом будущем вряд ли мировые цены на нефть вернутся на 110-120 долларовый уровень за баррель, поэтому диапазон $ 50−60 за бочку это реальность. А раз бюджет страны формируется за счет этого полезного ископаемого, то вполне логичны действия людей, отвечающих за его формирование! Если отталкиваться от данного обстоятельства,  то  Аи- 95-й, который сейчас покупаю у сетевого заправщика  за 40 руб/л.  (у меня еще и дисконтная карта),  в конце года мне обойдется уже в 45,0  руб./л.. Даже если бы сейчас бензин стал бы доставаться нашим заправщикам  совершенно бесплатно, цены на заправках могли бы снизиться всего лишь рублей на пять от нынешнего уровня. Но такое не случится и это хорошо. А то  какой передел бы рынка наступил!

К слову сказать, читателям для ведения прогноза своего домохозяйства рекомендую  использовать  такой публичный индикатор цен как "тариф на перевозку пассажиров городским автотранспортом Владивостока". Сейчас поездка в автобусе стоит 21 рубль, могу предположить, что с учетом вышеназванных обстоятельств и прочитанного Вами выше материала  цена проезда на автобусе во Владивостоке составит к концу года  23-25 рублей.

 

О.П.: -В какой валюте хранить сбережения?

 

А.И.: -У вас лежат рубли. Вы не знаете, что делать, покупать валюту или подождать, пока ее курс начнет повышаться или снижаться… Обычная ситуация. Советы аналитиков, точность которых конкурирует с долгосрочными метеопрогнозами Примгидромета, вам не помогут. Что делать? Вот мое золотое правило: нужно  минимизировать (хеджировать)  свои финансовые риски. Т.е. при росте валюты ваши потери будут не столь плачевны. И при падении валюты вы все равно в более выгодном положении, чем если бы купили валюту на все свои рубли. Это называется хеджирование рисков. Теперь самый сложный вопрос: как спрогнозировать вероятность, с которой курс доллара, юаня  или евро продолжит расти. Понятно, что это и не 0%, и не 100%. Отсюда уже вытекает, что хранить сбережения только в рублях или только в валюте это не самые лучшие варианты. Считайте всегда вероятность как 50 на 50. Т.е. хранить 50% сбережений в валюте, 50% в рублях.

 

О.П.: -Стоит ли в нынешних условиях брать кредиты? Стоит ли связываться с кредитными кооперативами?

 

А.И.: - Хочу предупредить: кредит – не выход из бедности, а порой  шаг к неприятностям (коллекторы, суды, приставы). Обеднению и закредитованности населения способствуют ломбарды, кредитно-потребительские кооперативы и МФО, часто работающие в связке. Займы в МФО (с их невероятными процентами) - серьёзная проблема,  категорически не рекомендую туда обращаться. 

Но тем не менее стоит ли брать кредит в банке, каждый решает для себя сам. Однако прежде, чем принимать серьезное решение, касающееся оформления займов,  ответьте себе на несколько важных вопросов:

-Действительно ли так необходима та или иная вещь, что вы не в состоянии подождать и готовы переплатить за нее проценты по кредиту?

-Сможете ли вы выплачивать кредит, если ваша зарплата сократится, или же вы вовсе потеряете работу?

-Предусмотрен ли в вашем бюджете резервный фонд, которого хватит на погашение вашего займа в течение 3-5 месяцев в случае ухудшения финансовой обстановки в вашей семье?

- Вы внимательно изучили условия кредитования и действительно готовы их выполнять?

     Самой лучшей кредитной инвестицией всегда было - Ваше здоровье, дети (их воспитание и обучение) и орудия производства - с того, чем Вы будете зарабатывать деньги. Если Вы фотограф - купите фотоаппарат, если Вы парикмахер - купите инструмент. Позвольте  дать Вашим читателям финансовый "рецепт"- все же сейчас лучше  не шиковать. А своим коллегам-банкирам тоже хочу дать совет - если молодая пара впервые в своей семейной истории  берет в кредит двуспальную кровать или  чайник постарайтесь их не садить на "кредитную иглу", толку для банков от таких горе-заемщиков в  будущем  не будет! Коль они не смогли заработать на такие простые и необходимые веши, тогда какие же они в будущем "первосортные" заемщики?

 Почему считается  постыдным не иметь денег!? Ведь попав в кредитную кабалу, заемщики вгоняют в нее и своих родных.  Запомните пожалуйста, если у Вас три  или  более кредита, независимо от суммы кредита - Вы уже в группе потенциальных "кредитных рабов". Вы это  хотели?

 

О.П.: -Какие перспективы у банков в Приморье? Не ожидается ли закрытие каких-то банков?

А.И.: - У банков, работающих  в Приморье, сейчас не самые лучшие времена, но зато  прекрасные перспективы. Хотя в вашем вопросе ведь есть подтекст - не пропадут ли Ваши деньги в случае отзыва лицензии у  банка. Давайте разложим все по полочкам.

Первое - вклады физлиц до 1,4 млн. рублей (включая средства не только на депозитах, но на текущих счетах) страхует государство, АСВ (Агентство по страхованию вкладов). В случае отзыва лицензии выплаты вкладчикам производятся из фонда АСВ. Но, обратите внимание, только после отзыва лицензии. Если принято решение оздоравливать банк, либо банк уже не справляется с обязательствами, но лицензию отзывать не спешат - ваши деньги на какое-то время окажутся замороженными. То есть, держать в банке до 1,4 млн. руб. в принципе безопасно, но выбирать самые чахлые банки, обещающие высокие проценты, не стоит.  Держать все деньги в кубышке тоже не лучшее решение, тем более есть такое криминальное ремесло, как находить сбережения в самых потайных уголках квартиры. И хотя наша доблестная Приморская милиция таких воришек как правило разыскивает, но что называется "...береженного Бог бережет".

 

О.П.: -Можно ли рассчитывать на рост зарплат? Совсем недавно вице-премьер Ольга Голодец в ходе правительственного часа в Госдуме говорила, что на ДВ реальные зарплаты сильно упали и что-то надо с этим делать.

 

А.И.: - Важно различать бедность и нищету. Бедность - относительное понятие. В сколь угодно богатой стране часть населения, получающая меньше среднего, будет считать себя бедной. Нищета же по критериям Всемирного банка - это проживание на ежемесячные доходы менее 37 (или 2 300 руб.) долларов в ценах 2005 года. Согласно этим критериям, нищета в крае отсутствует.

   Дальше рискую  вызвать  неудовольствие тех, кто пытается руководить Приморьем. Да,  местные власти делают попытки создать территории опережающего развития (ТОР), свободные порты(СВП). Но их деятельность  не принесла осязаемых результатов. Может быть – «пока»? Несмотря на бодрые рапорты о налоговых льготах и росте инвестиций,  Приморье месяц от месяца всё сильнее "обваливается" по доходам населения. Действительно парадокс: деньги по отчетам чиновников в регион идут, а уровень жизни граждан снижается. Вообще когда власти объявляют о инвестициях - это еще не значит, что речь идет об уже достигнутых результатах, как правило это всего лишь ...их фантазии, планы, намерения или  промежуточные этапы. Поэтому все просто - как только в Приморье начнет формироваться позитивная демографическая динамика, тогда можно смело заявлять. о том, что Дальний Восток оживает.  Устойчивый прирост численности населения  Приморью могут обеспечить лишь открытость к сотрудничеству c  тройкой соседей из стран СВА (Северо-восточной Азии-Китай, Южная Корея и Япония) в тесной с ними  кооперации. Москва все же далеко...и иногда на мой обывательский "намыленный" взгляд слишком устает от наших приморских проблем. Все у нас пока не так, по их представлению -  как-то не правильно, и руль не тот…

Может быть, не «руль» - а всё-таки «рулевой»?

О.П.: - Спасибо за интервью!

 

 

Персоны (1)

Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован